Уголовные риски финтех-компании: ст. 172, 187 (часть 3)

Кто вы в финтех-структуре и почему это меняет риски

Уголовная ответственность за нарушения в сфере платёжной инфраструктуры распределяется в зависимости от роли конкретного сотрудника — не от должности в штатном расписании, а от реальных полномочий и принимаемых решений. Финтех-компания редко выглядит как монолит: это сочетание юридических лиц, технических платформ и партнёрских схем, и следствие методично устанавливает, кто именно принимал ключевые операционные решения.

Три профиля с принципиально разными уголовными рисками выглядят следующим образом.

Генеральный директор / собственник. Несёт ответственность за выбор лицензионной модели и договорную архитектуру с платёжными провайдерами. Именно он подписывает соглашения с агентами и субагентами, решает, получать ли собственную лицензию Банка России или работать «под зонтиком» партнёра. Типичное обвинение — организация незаконной банковской деятельности по части второй статьи 172 УК РФ.

Технический директор / архитектор платформы. Риск возникает по статье 187 УК РФ — через создание или эксплуатацию технических средств обработки платёжных данных без надлежащего включения оператора в реестр Банка России. Особо уязвимы разработчики API-шлюзов, процессинговых модулей и систем хранения карточных данных.

Главный бухгалтер / финансовый директор. Риск легализации по статье 174.1 УК РФ возникает при проведении транзакций через счета, если денежные средства изначально получены в результате незаконной банковской деятельности. Кроме того, нарушения в части Федерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации доходов» могут стать основанием для доследственной проверки всей финансовой цепочки.

Что такое незаконная банковская деятельность по статье 172 УК РФ применительно к финтех-компании?

Статья 172 УК РФ криминализирует осуществление банковской деятельности без регистрации или без специального разрешения (лицензии) Банка России, когда это деяние причиняет крупный ущерб либо сопряжено с извлечением дохода в крупном размере. Для финтех-компании крупный размер — доход свыше 2,25 млн ₽, особо крупный — свыше 9 млн ₽. По части второй статьи 172 УК РФ санкция составляет до семи лет лишения свободы со штрафом до одного миллиона рублей.

Применительно к платёжной сфере «банковская деятельность» по смыслу статьи 172 УК РФ охватывает три операции: открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, осуществление расчётов по этим счетам, а также инкассацию денежных средств. Финтех-компания попадает под эту норму, если фактически выполняет функции расчётного центра без лицензии или без включения в реестр операторов платёжных услуг по Федеральному закону № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе».

В практике встречается три основных способа совершения деяния, квалифицируемого по статье 172 УК РФ:

• агрегация платежей через технический сервис без операторской лицензии при обороте выше законодательного порога;
• расчёты через «зеркальные» счета нескольких юридических лиц с последующим зачётом требований — схема, внешне не имеющая признаков банковской операции;
• использование электронных кошельков физических лиц как транзитного звена для проведения корпоративных платежей.

Срок давности по части первой статьи 172 УК РФ составляет шесть лет, по части второй — десять лет. Это означает, что следствие анализирует транзакционную историю за весь этот период.

Как статья 187 УК РФ (часть 3) применяется к платёжным платформам?

Статья 187 УК РФ устанавливает ответственность за неправомерный оборот средств платежей: изготовление, приобретение, хранение и передачу поддельных платёжных карт, распоряжений о переводе, а также технических устройств и программного обеспечения, предназначенных для неправомерного осуществления приёма, выдачи и перевода денежных средств. Часть третья, введённая в 2023 году, предусматривает санкцию до десяти лет лишения свободы при совершении деяния организованной группой или в особо крупном размере.

Для финтех-компании критически важно разграничить легальные платёжные инструменты и то, что следствие может квалифицировать как «технические средства для неправомерного оборота». На практике под статью 187 УК РФ попадают:

• собственные токены и эмулированные карточные реквизиты, выпускаемые без разрешения платёжной системы;
• программные модули, позволяющие проводить транзакции в обход верификации плательщика (KYC-bypass);
• API-интеграции с нелицензированными платёжными провайдерами из «серых» юрисдикций.

Соучастие по статье 187 УК РФ — распространённая конструкция обвинения. Генеральный директор квалифицируется как организатор, технический директор — как исполнитель, финансовый директор — какособый соучастник, обеспечивавший движение средств. Это означает, что даже сотрудник, не писавший код и не подписывавший платёжные документы, может оказаться в числе обвиняемых.

Какие типичные сценарии уголовного преследования характерны для финтех-компаний?

Уголовное преследование финтех-компании, как правило, начинается не с возбуждения дела, а с доследственной проверки по статье 144 УПК РФ — по материалам Росфинмониторинга, по запросу ФНС или по сообщению о преступлении от конкурирующей структуры. Срок доследственной проверки — до 30 суток с учётом продлений. Именно в этот период закладывается доказательственная база, и промедление с привлечением защиты существенно сужает процессуальные возможности.

Сценарий I: регуляторный триггер. Банк России направляет в МВД или СК РФ материалы о выявленных нарушениях Федерального закона № 161-ФЗ. Типичный повод — жалобы клиентов, аномалии в транзакционных отчётах или отзыв лицензии у партнёрского банка, через который проводились расчёты.

Сценарий II: налоговый триггер. ФНС в ходе выездной проверки устанавливает, что компания занижала налоговую базу, учитывая вознаграждение агентов, фактически являвшихся незаконными банковскими операторами. Материалы передаются в СК РФ по пункту 3 части третьей статьи 32 НПК. Дело возбуждается одновременно по статьям 172 и 199 УК РФ.

Сценарий III: оперативный триггер. ОРМ (оперативно-розыскные мероприятия) проводятся по результатам разработки «транзитной» схемы, в которой финтех-компания участвовала как один из узлов — возможно, не зная о противоправном характере операций других участников. Тем не менее следствие предъявляет обвинение всей цепочке, доказывая осведомлённость через переписку и платёжные реестры.

Что нужно подготовить прямо сейчас: чек-лист для финтех-компании

Превентивные меры в финтех значительно дешевле защиты по возбуждённому делу. Уголовно-правовой аудит платёжной инфраструктуры, проведённый до проверки, позволяет устранить уязвимости без последствий. Ниже — базовый перечень мер, применимых независимо от размера компании.

• Проверьте реестр операторов Банка России. Убедитесь, что каждый партнёр, через которого вы проводите платежи, включён в реестр операторов платёжных услуг. Работа с нелицензированным контрагентом — прямой риск по статье 172 УК РФ для вашей компании.
• Актуализируйте внутренние KYC/AML-процедуры. Документально подтверждённая верификация клиентов снижает риск обвинения в пособничестве отмыванию по статье 174.1 УК РФ и свидетельствует о добросовестности компании.
• Разграничьте полномочия в электронном документообороте. Матрица прав доступа к платёжным реестрам — ключевой аргумент защиты при попытке следствия распределить ответственность на всю команду.
• Примите регламент действий при обысках и запросах. Сотрудники должны знать: до прихода адвоката документы и устройства не передавать, объяснения не давать. Протокол обыска подписывает только ответственное лицо.
• Заключите соглашение с уголовно-правовым советником. Конфиденциальность по соглашению обеспечивает защиту с момента первого следственного действия — в отличие от корпоративного юриста, не имеющего соответствующего процессуального статуса.

Кейсы из практики защиты финтех-компаний

Уголовное преследование финтех-компании редко начинается с очевидных нарушений. Чаще это результат регуляторного запроса, налоговой проверки или оперативной разработки смежного участника рынка. К тому моменту, когда следователь приходит с постановлением, формирование доказательственной базы уже завершено.

«Ветров. 49» специализируется на защите предпринимателей в уголовном процессе — от превентивного аудита до сопровождения в судебных инстанциях. Рейтинг Право·300 с 2017 года, более 1 000 реализованных проектов в сфере экономической уголовки.